Bankerna slåss om blancolånen
Att låna för konsumtion har blivit vanligare och det är många kreditgivare som konkurrerar om vår uppmärksamhet. Men låg styrränta innebär inte att alla krediter blivit billiga - handelns krediterbjudanden är ofta flera gånger dyrare än bankernas.
Nordea är på offensiven och har haft stor framgång med sina blancokrediter på senare tid. Under årets första fyra månader ökade volymerna med 24 procent, jämfört med samma period i fjol. Trots det är Nordeas marknadsandel på området omkring tio procent, jämfört med närmare 20 procent inom andra banktjänster.
- Jag tror att det finns flera skäl till det, säger Boo Ehlin, informationschef på Nordea i Sverige. En orsak är att betalkort har blivit vanligare som betalningsmedel, vilket inneburit att det är många fler som använder kortkrediter hos olika företag i dag. Men det ligger nog också en del i kritiken att vi tidigare i allt för stor utsträckning har inriktat oss på större lån, för hus och bilar.
Låga räntor påverkar
Boo Ehlin menar att det skett en kulturell förändring - förr sparade man till något, och köpte det när man hade pengarna. I dag lånar man oftare för att köpa grejen på en gång. Omsvängningen gav nya aktörer chansen att etablera sig på marknaden. De låga räntorna har också inneburit en praktisk skillnad: förr var det viktigt att låna på bostaden i så stor utsträckning som möjligt för att få lägsta möjliga ränta. I dag upplever folk däremot att det inte skiljer så mycket, vilket gör att fler tar blancolån i stället för att inteckna huset ytterligare.
Marknaden för blancolån består i princip av två typer av långivare: dels bankerna och andra fristående kreditbolag, dels de som är knutna till företag inom detaljhandeln. Räntorna är i regel avsevärt högre i den senare gruppen.
- Trots att ränteläget är så lågt i dag finns det fortfarande företag som erbjuder avbetalning med effektiv ränta på en bra bit över 30 procent. Reseföretaget Ticket är bara ett exempel bland de stora, välrenommerade företag som borde hålla sig för goda sådant, säger Jan Bertoft, generalsekreterare för konsumentorganisationen Sveriges Konsumentråd.
- Som vanligt är det de fattigaste som får betala dyrast, fortsätter han. De som har lite bättre ekonomi lånar till hyfsad ränta på annat sätt, de behöver aldrig acceptera en ränta på 30 procent.
Orimliga ränteskillnader
Finansinspektionen undersökte i våras tillsammans med Konsumentverket marknaden för blancolån. Myndigheterna noterar i sin rapport att räntorna hos detaljhandelns kreditföretag ofta ligger långt över bankernas nivåer. Rapporten hittar inga sakliga skäl till detta, utan bedömer att anledningen är bristande konkurrens, samt att kreditfrågorna kommer i andra hand när kunden är fokuserad på sitt köpbeslut. Myndigheterna konstaterar också att de inte har någon möjlighet att agera mot höga räntenivåer: "Prissättningen av krediträntan är fri. Därför är det i princip endast konsumenternas medvetna agerande som kan påverka kreditgivarnas metoder att fastställa den ränta som erbjuds dem."
- Ett köp på kredit är egentligen två köp, säger Britt-Marie André, chef för Konsumenternas Bank- och finansbyrå. Man köper en vara och man köper en kredit. Visst är det bekvämt att få båda samtidigt i butiken, men krediten blir betydligt billigare om man köper den hos en bank.
- En stor del av dem som ansöker om mindre krediter hos oss säger just att de ska använda dem för att lösa andra lån, säger Boo Ehlin på Nordea. De kan ha köpt en plasma-tv eller vitvaror eller renoverat hemma på kredit, och efteråt så upptäcker de att det betalar tre gånger så hög ränta som om de tagit ett vanligt banklån i stället.
Banken kräver marginaler
Varje lån ska enligt lag föregås av en kreditprövning. Långivaren måste kontrollera att kunden har rimlig möjlighet att betala tillbaka lånet och inte blir skuldsätt upp över öronen. Med dagens låga räntor kan det te sig oproblematiskt att ha stora lån, men skenet bedrar.
- De som lånar i dag måste ha en ekonomisk buffert så att de klarar av framtida ränteökningar, säger Boo Ehlin på Nordea. Har kunden inte tillräckliga marginaler säger vi nej till låneansökan, varken vi eller kunden är hjälpta av att vi ger lån lättvindigt.
Trots det stora intresset för att låna visar andelen avslagna ansökningar inte några tecken på att öka, berättar han.
- Kunderna är pålästa och medvetna i dag. De har ofta koll på sin ekonomi och vet vilken skuldsättning de klarar av.
Men Britt-Marie André tycker inte att alla nya aktörer på kreditmarknaden har en helt seriös inställning till kreditprövningen.
- En del gör reklam på temat "Vi ställer inga onödiga frågor", men man måste fråga om man ska göra en bra kreditprövning. De utgår bara från registerutdrag såsom en UC-upplysning, men där syns till exempel inte bostadslån, som ofta kan vara det största ekonomiska åtagandet för ett hushåll.
Så jobbar vi med nyheter