Dyra garantier för sparare
Garantisparande i olika förpackningar hårdsäljs av banker och försäkringsbolag. Men avgifterna är många gånger höga och svåra att upptäcka. Köp inte grisen i säcken.
Foto: Scanpix
SEB:s produkt heter Garantiförsäkring, medan Länsförsäkringars säkra pensionssparande heter Försäkrad pension. Handelsbankens Garantifond plus marknadsförs med en bild på hängslen.
Banken säger sig vara första svenska bank som erbjuder en fond med riktig garanti. Man är garanterad 80 procent av fondens högsta värde, vilket ska säkra både kapital och värdetillväxt, enligt banken.
Konsumentverket ska granska marknadsföringen av Handelsbankens fond.
- Det finns all anledning att titta på om reklamen är vilseledande, säger Ulrika Edlund, jurist på Konsumentverket.
Förutom köpavgifter på flera procent har de här olika garantiprodukterna ofta löpande avgifter som är svåra att upptäcka för en konsument. Finansinspektionen har också kritiserat banker och försäkringsbolag för att dölja kostnaderna.
Så här kan det gå till: För att säkra en sparprodukt köper banken optioner. Men den köper inte optioner för hela beloppet utan behåller en del själv.
- För en femårig produkt är andelen som banken tar direkt ofta 4 procent. Det kan låta lite men är jättemycket och är inget spararna ska acceptera, säger Claes Hemberg, informationschef på Avanza.
Magnus Segerfors, oberoende finansiell rådgivare på Burenstam & Partners, säger att vissa garantiprodukter är bra, men absolut inte alla.
- Det viktiga är att veta och förstå vad man köper. Gör man inte det ska man låta bli, säger han.
Hans råd till den som funderar på att spara i en garantiprodukt är att kolla fem saker:
Hur beräknas avkastningen? Vilka index eller marknader används, är de breda eller smala och hur fastställs slutvärdet? Är utdelningar med?
När gäller garantin? Är det bara när spartiden går ut efter 1 till 7 år?
Hur mycket av de placerade pengarna garanteras? Är det 80, 90 eller 100 procent?
Hur mycket kostar sparandet? Finns det dolda kostnader?
Är sparandet bundet? Att sälja innan garantitiden gått ut kan vara svårt.
- Vi brukar ge våra kunder rådet att som mest lägga 10-15 procent av sparkapitalet i garantisparande, säger Magnus Segerfors.
Drömprodukt
Att säkert sparande är i ropet syns tydligt i statistiken. Hushållen nettosålde fonder för drygt 12 miljarder kronor i våras när börsen vände ner. Många satte i stället in pengarna på banken - bankinlåningen var höga 45,5 miljarder kronor, enligt Finansinspektionens Sparbarometer.
Aktieindexobligationer, den största formen av garantisparande som har funnits i många år, lockade till sig rekordstora pengar. 17 miljarder kronor bara under det andra kvartalet och i juli passerades 100 miljarder kronor i sparat kapital. Det är dubbelt så mycket som för två år sedan, enligt VPC.
- Aktieindexobligationerna är en drömprodukt för dem som säljer dem. De är svåra att jämföra, priserna är svårbegripliga och andrahandsmarknaden krånglig. Samtidigt sitter spararen fast i många år, säger Claes Hemberg.
Fotnot: Börsen måste falla kraftigt i flera år för att aktieobligationer ska ge bättre avkastning än en indexfond. I börsuppgång är indexfonden alltid mer lönsam. Det konstaterar tidningen Privata Affärer som har jämfört avkastningen från tre olika aktieindexobligationer och en indexfond.
FAKTA
Se över sparandet
När räntorna går upp och konjunkturen känns mer osäker kan det vara dags att säkra sparandet.
Räntesparande:
Betala av lån. Låna inte mer (byt inte bil, hus, tv just nu). Vänta med investeringar.
Fondsparande:
Välj region- och globala fonder i stället för bransch- och länderfonder. Välj blandfonder i stället för aktiefonder.
Välj korta räntefonder i stället för långa räntefonder när räntan går upp.
Aktiesparande:
Välj stora bolag i stället för små. De små är ofta betydligt mer riskfyllda.
Välj svenska aktier som du enklare kan följa än aktier i utlandet.
Garantisparande:
Ta noga reda på vad du köper. Avstå om du inte förstår.
Så jobbar vi med nyheter