Höjt bolån kräver anpassning
Ett nytt lån på bostaden ger i regel betydligt bättre ränta än andra krediter. Men det ställer också krav på självdisciplin hos låntagaren. Se till att anpassa amorteringstakten efter livslängden på det du köper.
Det är inte svårt att se fördelarna med att öka bolånet i stället för att ta andra typer av lån. För de flesta är boräntan den lägsta låneräntan och visst är det klokt att dra nytta av den så mycket som möjligt. Men att låta bolånet finansiera annat - bilen, båten, hemmabion, eller vad det nu kan vara - då krävs det också en anpassning av amorteringarna. Den som inte tänker igenom sin lånesituation riskerar att lura sig själv.
- Om bolånet ska betalas på 40 år, och du höjer det för att köpa en bil, då har du ju fått en 40-årig avbetalningstid på din bil, säger Britt-Marie André, chef för Konsumenternas Bank- och Finansbyrå.
- Det innebär att bilens värde minskar mycket fortare än lånet, och när bilen inte är värd någonting är större delen av lånet fortfarande kvar.
Hennes råd är att alltid ha en högre amorteringstakt på de delar av bolånet som används till annat. Annars samlar man på sig en allt större skuldbörda, då man tar nya lån utan att ha hunnit betala tillbaka de gamla.
- Man brukar räkna med en avskrivningstid på 5-7 år för bilar. Ungefär så snabbt bör den delen av lånet betalas tillbaka.
Samma princip gäller för allt annat som ska finansieras med lån, menar hon. Utgå från varans beräknade livslängd, och se till att amortera klart under den tiden. Dels slipper man då betala av på något man inte längre har, dels undviker man att leva över sina tillgångar och bli allt högre skuldsatt.
Flera konton
Det låter enkelt i teorin. Men när banken erbjuder en återbetalningstid på 40 år eller kanske till och med ett amorteringsfritt lån, då krävs det ett visst mått av självdisciplin för att be om att få amortera tillbaka fort. Och när lånen läggs om och flera lånekonton slås ihop så är det lätt att förtränga att 100 000 kronor av summan egentligen är för bilen, 75 000 kronor rör en motorcykel, och 40 000 kronor gäller de nya vitvarorna som redan har börjat krångla.
Därför kan det vara en bra idé att ha bolånet uppdelat på flera konton. Då är det lätt att bestämma avbetalningstakt för varje del, beroende på vad pengarna använts till, och det är lätt att få överblick - fem år kvar tills båten är betald, tre år kvar på husvagnen, och så vidare. För den som orkar räkna lite själv går det förstås utmärkt att samla allt i ett enda lån och ändå behålla överblicken.
- Det gäller att hitta en balans mellan kostnad, bekvämlighet och översikt, säger Britt-Marie André. Ibland kan det kanske vara värt att ta ett lån till lite högre ränta, bara för att lätt kunna särskilja det lånet i hushållsekonomin.
Ha koll på pantbrev
Det finns fler saker att ha i åtanke för den som funderar på att höja bolånet. Hur stor besparingen blir beror inte bara på skillnaden mellan olika räntor, utan även på om det redan finns tillräckligt med pantbrev uttagna eller inte. Nya pantbrev kostar två procent av beloppet i stämpelskatt, plus en expeditionsavgift på 375 kronor. Det kan vara tillräckligt för att radera den tänkta besparingen under första året.
Dessutom krävs det förstås belopp av en viss storlek för att bankerna ska vara beredda att diskutera bolån. Olika banker har olika gränser, men det krävs nog ett belopp på minst 25 000 kronor och ofta närmare 50 000 kronor.
Det gäller också att tänka igenom hur hög skuldsättning man planerar att ha i framtiden. Det kan vara opraktiskt att belåna huset för att köpa ny bil om man samtidigt vet att det snart behövs nya lån för en badrumsrenovering. I ett sådant läge kan det vara smidigare att låna på bilen redan från början.
- Fast det går ju att belåna en bil i efterhand. Många lånar ju till begagnade bilar, påpekar Britt-Marie André
I dag kan ett lån utan säkerhet ha lägre ränta än ett bostadslån. Men Britt-Marie André tycker inte att låntagaren ska dra slutsatsen att alla lån har blivit billiga och att det därför har blivit ointressant att jämföra räntor.
- Det är ändå en väsentlig skillnad. På ett huslån får du 3-4 procents ränta, på ett banklån kanske 6 procent, och krediter i handeln kan ha en effektiv ränta över 30 procent.
Så jobbar vi med nyheter